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ESTA MI DINERO SEGURO EN UN BANCO O EN UNA COMPAÑIA DE SEGUROS
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;ESTA MAS SEGURO MI DINERO EN UN BANCO O EN UNA COMPA;;A DE SEGUROS?
Recientemente esta pregunta se ha repetido en casi todas nuestra oficinas, mi opini;n est; muy clara, se en que ;bando; trabajo, y en qu; direcci;n voy, como Corredor s; que mi funci;n es hacer un estudio de las necesidades del cliente, y buscar dentro del mercado asegurador cual es el producto y la Compa;;a que mejor se adapta a sus necesidades, pero intentare responder a dicha pregunta.
En particular las garant;as bancarias, vienen determinadas por sus normas de constituci;n y supervisi;n que corresponden al Banco de Espa;a perteneciente al Ministerio de Econom;a que concretamente tiene encomendadas las funciones de supervisi;n y control de las mismas. Debido a la desregulaci;n a nivel mundial forzadas por la actividad financiera actualmente no existen normas que regulen sus inversiones, el control matem;tico de su actividad, y hasta hace muy poco ni tan siquiera se pon;a en duda su margen de solvencia, pero el tiempo pone a cada uno en su sitio, y de todos es sabidas las noticias publicas de aportaciones econ;micas para el sostenimiento bancario, as; como las pruebas de estr;s a los bancos, y su actual situaci;n.
En concreto todo esto ha derivado, en la sorpresa por parte de los particulares que cre;an tener su dinero ;asegurado; en el banco, tanto es as; que mediante acuerdo de 7 de octubre alcanzado por los ministros de Hacienda en la reuni;n del Consejo ECOFIN ( http://www.consilium.
europa.eu/uedocs/cms_data/docs/pressdata/en/ecofin/103250.pdf); Se llego al acuerdo de ampliar el l;mite de garant;a de dep;sitos de 20.000 euros a 50.000 y posteriormente a 100.000 euros por titular.
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Con fecha de 15 de octubre y ante la alarma social, el Banco de Espa;a hizo p;blico el siguiente; comunicado.
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;Con fecha 15 de octubre de 2011 ha entrado en vigor el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre, por el que se crea el Fondo de Garant;a de Dep;sitos de Entidades de Cr;dito. El nuevo Fondo de Garant;a de Dep;sitos de Entidades de Cr;dito tiene por objeto, como ven;a siendo hasta ahora, garantizar los dep;sitos en entidades de cr;dito, con el l;mite de 100.000 euros, as; como la realizaci;n de actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de las entidades de cr;dito;
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Por lo tanto este es el m;ximo asegurado en un banco para un dep;sito en un banco o Caja o Entidad de Cr;dito, siempre que este adherido al Fondo de Garant;a de dep;sitos, afortunadamente pr;cticamente el cien por cien de las entidades lo est;.
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Sin embargo y merced a la presi;n del lobby bancario, las cuentas y balances de los bancos, no s;lo no son publicas sino que el Banco de Espa;a, tiene obligaci;n de guardar secreto ;?
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Sin embargo todo esto ha llevado a muchas organizaciones a afirmar que el dinero de los particulares estaba m;s seguro en un Banco que en una Compa;;a de Seguros, ;pero dicen eso las leyes espa;olas?, ;seguro?, entonces la pregunta es clara:
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;Qu; garant;as me ofrece una Compa;;a de Seguros frente a un banco?
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En primer lugar existe la misma normativa para la creaci;n y control de una Compa;;a de Seguros pero en este caso la supervisi;n corresponde a la Direcci;n General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente tambi;n del Ministerio de Econom;a.
Es decir hasta aqu; la misma garant;a de supervisi;n y control, con una diferencia, la normativa aplicable, el mercado asegurador est; basada en matem;tica actuarial, no en beneficios y balances que no se publican tanto es as; que existen diversos controles:
1-;;;;; las compa;;as aseguradoras no tienen limitado el dinero por el que han de responder ya que han de generar reservas matem;ticas es decir Conjunto de recursos constituidos por patrimonio propio no comprometido para garantizar. Se trata de patrimonio libre, no sujeto ni vinculado a obligaci;n alguna, cuya cuant;a m;nima viene legalmente establecida y se calcula en funci;n del volumen de primas o de siniestros, en los ramos no vida, y en funci;n de las provisiones matem;ticas y capitales de riesgo, en ramo de vida. econ;micamente al m;ximo los compromisos con sus asegurados.
2-;;;;; En concreto y dado que han de responder del total de la inversi;n sea de 100.000 euros o de 10 millones de euros, han de guardar ese margen de solvencia como recoge le Ley de Ordenaci;n del Seguro Privado, as; como su Reglamento.
3-;;;;; Por supuesto este margen de solvencia es publico as; como los Balances y cuentas de las Compa;;as, y pueden consultarse en el web de la Direcci;n General de Seguros y Fondos de Pensiones, qui;n se encarga de controlarlo.
4-;;;;; Pero adem;s de esta garant;a, la Ley de Contrato de Seguro, obliga a generar una reserva matem;tica para todos los productos de vida, lo que garantiza su cobro futuro individualmente.
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Es decir las Compa;;as de Seguros responden con todo su patrimonio, (no con un Fondo de Garant;a de Dep;sitos de 100.000 euros), y por supuesto si alguna quebrase, estar;a regulada por el Consorcio de Compensaci;n de Seguros su liquidaci;n, con control de la Direcci;n General de Seguros de los derechos de los asegurados.
La pregunta entonces es:
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;Por qu; las compa;;as aseguradoras no han necesitado ayudas del estado?
http://www.inese.es/noticias/detalle_noticia/-/asset_publisher/Cy9o/content/el-resultado-del-margen-de-solvencia-del-seguro-espanol-roza-los-18-000-millones-de-euros
El resultado del margen de solvencia del seguro espa;ol roza los 18.000 millones de euros, al cierre de 2010
Seg;n se desprende del ;Bolet;n de Informaci;n Trimestral del 4; Trimestre de 2010;, publicado ayer por la Direcci;n General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) en su p;gina web. Este resultado es la diferencia entre un margen de solvencia del sector de 29.548 millones y una cuant;a m;nima de dicho margen de 11.629 millones.
De la cifra total del resultado del margen de solvencia, 12.704 millones corresponden a No Vida, y los 5.214 millones restantes a Vida.
Si se desglosa por tipo de aseguradora, el resultado de dicho margen en las sociedades an;nimas llega a 12.413 millones, por los 4.896 millones de las mutuas, y los 533,5 millones de las mutualidades de previsi;n social.
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Es decir, si est; regulada su creaci;n, no est; limitada su responsabilidad, se les obliga a generar reservas matem;ticas y cumplir adem;s con m;rgenes de solvencia, que son p;blicos y consultables por cualquiera, y adem;s supervisados y controlados por el Ministerio de Econom;a, lo l;gico es que la cosa funcione.
Se preguntara por tanto porque no existe el mismo control de gesti;n de funcionamiento, de inversiones, y de m;rgenes en los Bancos, la respuesta parece clara, cuando la econom;a es volante y se gana dinero parece que no hace falta controlar a nadie, y si lo intentas ;se dejar;an?, quiz;s ya son demasiado grandes, y han mezclado la actividad bancaria de pr;stamo con la actividad de los bancos de inversi;n, y la obtenci;n de beneficios ha cegado el funcionamiento de la mayor;a.
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De todas formas, y dado que contamos con ventaja, mayores garant;as, el mercado asegurador en esta ;poca crece a mediados del 2011, un 5%, pero est;n informados los clientes, de estas garant;as y ventajas, o el lobby de informaci;n y publicidad, sigue ocultando la realidad. Dejad que arrime un poco m;s el ascua a mi sardina, si adem;s de contratar con una Compa;;a Aseguradora, los productos de ahorro, fondos, planes de pensiones etc., aconsejo contratarlo a trav;s de un Corredor de Seguros, aumentando as; nuestras garant;as, no s;lo defienden nuestros intereses, sino que deben tener contratado un Seguro de Responsabilidad Civil de 1.500.000 de garant;a, y p;liza de cauci;n de acuerdo con la Ley 26/2006.
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;Alguna duda, de; con qui;n est; m;s seguro mi dinero?
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Si quiere consultar las garant;as; y sus derechos bancarios:
http://www.bde.es/clientebanca/garantia/garantia.htm
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Fondo de garant;a de dep;sitos:
http://www.fgd.es/es/index.html
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Si quiere consultar las garant;as y derechos Aseguradores:
http://www.dgsfp.meh.es/
Margen de solvencia de las aseguradoras a junio de 2011. Publicado por ICEA (Investigaci;n Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones),
A 30 de junio de 2011, el margen de solvencia de las aseguradoras espa;olas se situ; en 2,61 veces la cuant;a m;nima legal. Este margen es el patrimonio propio no comprometido del que disponen las aseguradoras para hacer frente a las posibles consecuencias econ;micas no previstas de sus actividades.
Para los seguros de vida, el margen se situ; en el 186% sobre el m;nimo, mientras que para los ramos de no vida fue del 358%, aunque tanto el c;lculo como la composici;n del margen es diferente para cada tipo de negocio.
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